*蓝色海洋*

具有劫贫效应的银行收费

                                      

现在银行中一些收费制度不利于小客户储蓄的保值增殖，在扣除各项银行收费后，小客户的储蓄收益可能会出现负增长甚至于负数。而大部分的银行小客户属于农民、工薪和学生阶层，他们是社会中的弱势群体，在保护自身合法财产时显得软弱无力。假设有两个客户，一个是大客户A银行储蓄10000元，一个是小客户B银行储蓄1000元，这是他们所有的财富，现以工行的牡丹借记卡个人普通卡为例就以下银行收费作一比较：

1、发卡手续费

发卡手续费15元。如果客户A、B都是在一年内办卡，其费用占A客户财富的比例为0.15％，占B客户财富比例为1.5％。

2、年费

年费为10元。年费占A客户财富的比例为0.1％，占B客户财富比例为1％。

3、挂失加补办手续费

挂失加补办手续费为15元。如果客户A、B一年内都挂失补办一次，其费用占A客户财富的比例为0.15％，占B客户财富比例为1.5％。

4、异地取现及转账付出手续费及异地存款及转账存入手续费

异地取现及转账付出手续费按金额的1%收取，最低1元，最高50元。 异地存款及转账存入手续费按金额的0.5%收取，最低1元，最高50元。如果客户A、B在一年内各把自己的财富异地存入一次，则客户A的手续费为50元，占财富比例为0.5％，客户B的手续费为10元，占财富比例为1％。

5、跨行查询费

按每笔 0.3 元人民币的标准向持卡人收取跨行查询手续费。如果客户A、B每月跨行查询两次，那么一年的手续费就是7.2元，占A客户财富的比例为0.072％，占B客户财富比例为0.72％。

6、跨行ATM取现手续费

境内跨行ATM取现手续费为2元/笔。如果客户A、B一年跨行ATM取款5次，那么每年的手续费为10元，占客户A的财富比例为0.1％,占客户B的财富比例为1％。使用香港、澳门地区ATM取款时每笔需支付跨境交易手续费10元。

中国人民银行现行的活期存款利率为0.72％，利息税为得利息的20％，客户从银行中一年可以得到的收益为存款的0.576％，平均年通货膨胀率约为3％。把以上6种费率及通货膨胀率一起相加，则：

客户A一年总的收益率为：

0.576％-0.15％-0.1％-0.15％-0.5％-0.072％-0.1％-3％=-3.496％；

客户B一年总的收益率为：

0.576％-1.5％-1％-1.5％-1％-0.72％-1％-3％=-9.144％。

虽然客户A、B都出现了负的收益率，但小客户的亏损要显著的大于大客户的损失，这是银行的收费制度所决定的，而在现实生活中，还有其它各种形形色色明目繁多的、具有劫贫效应的收费制度对小客户而言是极为不利的。尽管对于银行而言，同样资产集中于少数几个大客户手中，要比分散于多数的小客户手中相对容易管理，但银行的这种收费制度更加重了社会上的贫富差距。

【作者: *蓝色海洋*】【访问统计:】【2006年09月24日 星期日 15:38】【 加入博采】【打印】